自1992年個(gè)人保險(xiǎn)代理人引入中國市場(chǎng)后，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍就開始?jí)汛?，并逐漸成為保險(xiǎn)營銷最重要的渠道。截至2020年，全國保險(xiǎn)公司共有個(gè)人保險(xiǎn)代理人900萬人左右。
保險(xiǎn)代理人模式，在普及保險(xiǎn)知識(shí)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)就業(yè)等方面做出了巨大貢獻(xiàn)，但保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍長期存在大進(jìn)大出、素質(zhì)參差不齊、保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)能力不足等問題，影響了保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)拓展，也阻礙個(gè)人保險(xiǎn)代理人的發(fā)展。
為了解決保險(xiǎn)代理人存在的問題，2020年11月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》提出了“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”概念，而后銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱為《通知》），對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人進(jìn)行了規(guī)范，開啟了代理人模式從V1.0向V2.0”轉(zhuǎn)變。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系主要是受《保險(xiǎn)法》及其相關(guān)的配套法規(guī)來調(diào)整的，保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間是平等主體間的民事法律關(guān)系，不是勞動(dòng)關(guān)系，因而也就不屬于《勞動(dòng)法》和《勞動(dòng)合同法》調(diào)整范圍。但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，與勞動(dòng)關(guān)系有些混淆的是要遵守保險(xiǎn)公司的規(guī)章，如不得無故缺勤，每天應(yīng)參加公司的晨會(huì)等具有勞動(dòng)關(guān)系屬性等活動(dòng)。保險(xiǎn)代理人以自然人身份從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，會(huì)存在保險(xiǎn)代理人要求與保險(xiǎn)公司確認(rèn)勞動(dòng)關(guān)系的情況。
V2.0-獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人
《通知》明確了獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的概念范圍，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人是指與保險(xiǎn)公司直接簽訂委托代理合同，直接按照代理銷售的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提傭金，但不得發(fā)展保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)；可以按照保險(xiǎn)公司要求使用公司標(biāo)識(shí)、字號(hào)，可以在社區(qū)、商圈、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地開設(shè)門店（工作室）。獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理可以個(gè)體工商戶或個(gè)獨(dú)企業(yè)方式存在，其解決了V1.0版本的主體資格問題，同時(shí)也減少了層級(jí)關(guān)系，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理的發(fā)展。
《通知》從獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人定位、條件標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范、選拔機(jī)制、公司管理、監(jiān)督管理等方面提出具體的規(guī)則。此六大方面的內(nèi)容，設(shè)計(jì)了一套體系化的“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人”用工管理制度，具有一定的參考價(jià)值。具體如下：
定位。強(qiáng)調(diào)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人獨(dú)立自主展業(yè)、不得發(fā)展保險(xiǎn)營銷團(tuán)隊(duì)，直接按照代理銷售的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提傭金，從根本上去除層級(jí)關(guān)系。在組織形式可以是個(gè)體工商戶或獨(dú)資企業(yè)。
標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人學(xué)歷、誠信、專業(yè)素養(yǎng)、培訓(xùn)等方面的標(biāo)準(zhǔn)要求，這是獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理的基本門檻。
行為。在個(gè)人保險(xiǎn)代理人通行行為規(guī)則基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的規(guī)則要求和行為規(guī)范。
扶助。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、授權(quán)管理、便利舉措等方面支持保險(xiǎn)公司對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人提供多樣的扶助支持。除保險(xiǎn)公司之外，個(gè)體工商戶或小微型企業(yè)還可以享受國家有關(guān)的稅收政策，增加從業(yè)者的實(shí)得收入。
管理責(zé)任。要求保險(xiǎn)公司全面落實(shí)執(zhí)業(yè)登記、銷售能力資質(zhì)分級(jí)、培訓(xùn)教育等監(jiān)管要求，履行好系列管理職責(zé)。
監(jiān)督管理。從加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、信息披露、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、人員行為監(jiān)管等方面明確保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)行為，嚴(yán)格對(duì)人員和所在公司實(shí)行“雙罰”。
由于保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，因代理人是非勞動(dòng)關(guān)系，保險(xiǎn)公司沒有為其繳納社保的義務(wù)，也是一種特別的靈活就業(yè)方式代理人模式，為保險(xiǎn)行業(yè)低成本的運(yùn)轉(zhuǎn)提供有利條件。獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人更是將代理人模式引向用工合規(guī)、正向激勵(lì)、多勞多得等方向轉(zhuǎn)變。對(duì)其他行業(yè)而言，雖在立法層面無法比擬的，但其所建立的“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理”用工模式管理體系，值得學(xué)習(xí)和借鑒。
另外，在現(xiàn)在“獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理”用工模式管理體系中，我們也建議相關(guān)企業(yè)可圍繞著“獨(dú)立個(gè)人代理人”建立一套生態(tài)服務(wù)體系，引入專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，如人力資源公司、靈活用工平臺(tái)和財(cái)會(huì)公司等，為數(shù)量眾多的具有主體資格的獨(dú)立個(gè)人代理人提供工商注冊(cè)、社保服務(wù)、財(cái)稅服務(wù)，以及法律咨詢等服務(wù)，在大力推進(jìn)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者權(quán)勞動(dòng)保障權(quán)益的背景下，保障獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人的社保權(quán)益，同時(shí)減輕獨(dú)立個(gè)人代理人的事務(wù)性工作，集中力量拓展業(yè)務(wù)。
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小璇
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